Запрос Процессирования Чека

Вернуть деньги на карту при ошибке платежа

Причиной неавторизованного платежа может стать техническая проблема на стороне эквайера. Такая проблема может возникнуть, к примеру, при оплате аренды машины, когда автопрокат авторизует на карточке клиента какую-то условную сумму, но в результате ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает списать большую сумму. Исходя из правил платежных систем, авторизованную сумму разрешается превысить на 15%. При большем превышении остаток можно запросить по процедуре чарджбэк.

В соответствии с правилами систем платежей заявление на чарджбэк подается в четырех ситуациях: неавторизованный платеж, спор плательщика с продавцом, мошенничество, некорректно обработанный платеж. Неавторизованный платеж совершается, если эквайер не запрашивал у эмитента авторизацию, но затем прислал клиринг с некой суммой платежа. Здесь эмитент не вправе отказать в платеже, но вправе запросить возврат данного платежа. Чаще происходит, что итоговый клиринг оказывается больше суммы начальной авторизации, в этом случае можно возвратить неавторизованную разницу.

Запрос Процессирования Чека

Приняв такой файл, МПС формирует из его данных входящие файлы (incoming files) для эмитентов и дает указание расчетному банку списать соответствующую сумму с корсчета эмитента и зачислить ее на корсчет эквайрера (для упрощения мы не рассматриваем многочисленные комиссии, которыми МПС обкладывает банки на стадиях авторизаций и расчетов). Эмитент на основании данных из полученного входящего файла списывает средства со счета держателя карты, эквайрер на основании зачисления на корсчет зачисляет средства на счет ТСП. Цикл расчетов полностью завершен: у клиента товар на руках, денежные средства списаны с его карточного счета, товар продан и возмещение за него получено безналичным путем на расчетный счет ТСП в банке.

Также следует принять во внимание такой аспект, как наличие собственного или внешнего процессингового центра (ПЦ). При аутсорсинге процессинговых услуг неизбежно возникают задержки в обработке и предоставлении информации, что в итоге налагает ощутимый отпечаток на технологию приема претензий у клиентов и проведения окончательных расчетов с ними. Наличие у банка собственного ПЦ, наоборот, позволяет генерировать соответствующие сообщения претензионного цикла максимально быстро и оперативно, минимизируя как время обработки заявок, так и сроки возмещения средств держателям карт и торгово-сервисным предприятиям (ТСП).

Практика претензионной работы в российских банках

В большинстве случаев, если операция авторизована, правильно и вовремя представлена к оплате, есть подпись на чеке, соответствует требованиям по CHIP/PIN/3D-Secure/MasterCard SecureCode, то эмитенту практически невозможно опротестовать операцию. Если же эквайер все-таки ошибся, и Chargeback правомерен, нужно постараться найти ошибки у самого эмитента. Например, проверить, действительно ли у клиента возник овердрафт из-за позднего представления, отправлено ли сообщение в систему SAFE/FRS и т. п.

Станислав Черняк, начальник претензионного отдела банка УРАЛСИБ I этап – Мероприятия, относящиеся к риск-менеджменту, т. е. мониторинг подозрительных операций, выявление мошеннических операций, проведение мероприятий, направленных на их предотвращение, информирование платежных систем и т.д.
II этап – Проведение претензионной работы по прошедшим мошенническим операциям.
III этап – Работа по отнесению сумм мошеннических операций на убытки или страховку (при невозможности отнесения убытков на держателей карт или торговые точки).

Эквайринг в деталях: путь денег с вашей карты до продавца

• Из процессингового центра через протокол, предусмотренный международной платежной системой, приходит запрос на проведение операции.
• Убедившись, что запрос допустимый (см. критерии проверки выше) банк выполняет блокировку средств на счету клиента. Обратите внимание, он их не списывает, а только блокирует. Реально деньги всё еще лежат на счету покупателя, но доступный баланс на карте уменьшается на сумму заблокированных средств.
• Если операция выполняется в валюте, отличной от валюты карты, происходит конвертация “на лету”. Делается она по специальному техническому курсу, который каждый банк устанавливает для операций по своим картам.
• Важный нюанс — иногда встречается двойная конвертация. Дело в том, что в цепочке передачи средств может фигурировать до трех разных валют: валюта карты, валюта покупки и валюта биллинга (та валюта, в которой банк-эмитент рассчитывается с платежной системой). Происходит это в тех случаях, если продавец предлагает цену покупателю в одной валюте, а с банком-эмитентом рассчитывается в другой валюте. Чаще всего это иностранные интернет-магазины, которые предлагают покупателю цену в гривнах. При этом меняют гривну на доллары по своему курсу, после чего рассчитываются с банком-эмитентом уже в долларах. С точки зрения покупателя операция проходит в гривне. Но на самом деле он совершил покупку за доллары, которые продавец пересчитал в гривны по собственному “хитрому” курсу. А банку-эквайеру он выставит счет именно в долларах. Соответственно, банк списывает со счета клиента сумму, достаточную для покрытия данной валютной операции, уже по своему курсу, о котором мы писали в предыдущем пункте.

• С карты считываются ее реквизиты. Обмен данными происходит через магнитную полосу, встроенный в карту чип или через бесконтактный модуль NFC.
• В процессинговый центр отправляется информация о сумме покупки и реквизитах карты.
• В процессинговом центре данные передаются через интерфейс, предусмотренный международной платежной системой, банку-эмитенту карты, чтобы проверить допустимость операции.
• Банк эмитент проверяет, достаточно ли на счету клиента денег для выполнения этой операции, активна ли эта карта, правильно ли введен ПИН (если он запрашивался), разрешены ли операции в данной стране и целый ряд прочих параметров. Сегодня платежные карты имеют массу настроек, и все эти параметры проверяются в ходе совершения операции. Если “всё складывается”, и операция допустима для данной карты, эмитент даёт “добро”, о чем уведомляет процессинговый центр.
• Получив подтверждение от эмитента, процессинговый центр даёт позитивный ответ на терминал. В этот момент на экране вы видите надпись “Авторизовано”. Каждой сделке, совершенной через любой POS-терминал, будь то в интернете или в магазине, присваивается код авторизации. Именно в момент одобрения сделки процессинговым центром эти данные заносятся в базу данных.
• Если же по каким-либо причинам операция заблокирована, на терминал возвращается соответствующее сообщение об ошибке. В том числе может вернуться указание изъять карту и уведомление о том, что карта была украдена. Тогда касир обязан изъять карточку и, в некоторых случаях, вызвать полицию. Однако на практике этого никто не делает, людям просто отдают ворованные карты.

Технический овердрафт: кто виноват и что делать? (Серебряков С

При поступлении финансовых операций бэк-офисное ПО эмитента пытается найти соответствие («выполнить матчинг») между заблокированными во фронтальном ПО суммами и полученными данными. При этом в качестве критериев соответствия задаются такие поля, как номер карты (primary account number (PAN)), дата, код одобрения (approval code), MCC (merchant category code), а также сумма и валюта операции. В подавляющем большинстве случаев соответствие находится, и заблокированные суммы автоматически удаляются из лимита авторизации карты без его изменения (т.к. он уже был уменьшен в момент авторизации).
Однако если по каким-либо причинам соответствие не найдено (как правило, из-за значительного расхождения сумм при авторизации и в момент списания), бэк-офис воспринимает операцию как обычное списание и сигнализирует во фронтальное ПО о необходимости уменьшить лимит авторизации на соответствующую сумму.
Особенно часто такие ситуации возникают при обработке операций, поступающих из гостиниц и иных ТСП, относящихся к категории T&E (travel and entertainment — гостиницы, аренда автомобилей и путешествия). Такие предприятия вообще имеют особый статус и привилегии: сумма списания в них может отличаться от авторизованной до 15%, то есть если авторизация была на 1000 долл. США, то в расчетную сеть ТСП эквайрер может направить сумму 1150 долл. США, и это не будет нарушением правил МПС. Соответственно, ПО эмитентов должно уметь корректно обрабатывать такие ситуации.
При бронировании номеров в отелях нередко случается, что гостиница корректно авторизует несколько операций подряд (например, предоплата, затем оплата услуг сервиса в номере, оплата мини-бара и окончательный расчет), а в расчетную сеть направляет всего лишь одну финансовую операцию на общую сумму с кодом одобрения из первой авторизации. В подавляющем большинстве случаев ПО эмитента не находит соответствия между множественными авторизациями и одним-единственным списанием, и клиент попадает в ощутимый овердрафт — по крайней мере до тех пор, пока не истечет срок удержания авторизаций в карточном фронтальном ПО и они не будут автоматически разблокированы по истечении предусмотренного периода.

Пример 4. Баланс клиента на СКС и в OTB составляет 5000 руб. Клиент получает еще 5000 руб. вследствие операции P2P (OTB — авторизационный лимит по его карте — увеличивается и становится равным 10 000 руб., но на СКС этих денег еще нет). Клиент в тот же день снимает наличными 10 000 руб. в банкомате своего банка (операция on us), и данная операция обрабатывается также в этот же день. Очевидно, что на СКС возникает овердрафт на 5000 руб., и он останется вплоть до получения финансового подтверждения по операции перевода с карты на карту (т.е. минимум на сутки).

Запрос Процессирования Чека

При этом важно понимать, что chargeback определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком. Держателю карты нужно очень внимательно ознакомиться с договором оферты, который подписывается с банком при получении карты. Ведь именно в этом договоре банк сообщает о том, какие возможности и сервисы он предоставит по своему конкретному продукту, при каких условиях и в какие сроки возможен возврат денежных средств. Как правило, каждый конкретный случай опротестования требует отдельной проработки вопроса и принятия решения на стороне эмитента карты».

Развенчаем бытующий миф: chargeback – это вовсе не услуга, которую банк предоставляет клиенту после получения заявления. Более того, формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет. Chargeback – инструмент, с помощью которого ваш банк может затребовать и получить возврат денег с эквайера при получении претензии от своего клиента. А может и не затребовать.

Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия (49 стр

В платежной системе MasterCard имеется несколько возможностей для работы с сопроводительной документацией — это MasterCom (отдельная рабочая станция), HubSite (отправка документов по факсу) и сервис OnMail, который можно подключить бесплатно на сайте Mastercardonline.com.

В платежной системе MasterCard последний ход в претензионном цикле остается за эмитентом: у него есть право на так называемый арбитражный chargeback в течение 45 суток с даты процессирования эквайером повторного представления, в МПС VISA у эмитентов такого права в настоящее время нет.

Что такое процессинг банковских карт

Для того, чтобы осуществить платеж, необходим специальный шлюз, использующий передачу зашифрованных данных для обеспечения безопасности средств банковских клиентов. Все онлайн-компании в обязательном порядке предоставляют условия для процессинга, так как без этого они не смогут вести свою деятельность.

Безопасность собственных средств клиентов является одним из основных условий осуществления электронных платежей. В перечень услуг процессингового центра могут входить, кроме того:

Функционал процессинга банковских карт охватывает обработку реквизитов держателей карт, которые с их помощью расплачиваются за купленные товары или пользование услугами. Использование интернета для процессинговых операций делает их намного более эффективными и удобными, чем обычные оффлайн-операции. При этом средства списываются с карточного счета клиента и перечисляются на счет магазина или компании, продавшей товар либо услугу.

Запрос Процессирования Чека

Кредитная карточка — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Малые ядрышковые РНК — (мякРНК, англ. snoRNA) класс малых РНК, участвующих в химических модификациях (метилировании и псевдоуридилировании) рибосомных РНК, а также тРНК и малых ядерных РНК. По классификации MeSH малые ядрышковые РНК считаются подгруппой… … Википедия

Запрос Процессирования Чека

Цитата из ПИСЬМА:
«При возвращении покупателем товара независимо от дня осуществления покупки возврат денежных средств осуществляется безналичным путем на карту держателя при предъявлении кассового чека и кредитной карты . При возврате в течение дня осуществляется отмена операции по оплате с кредитной карточки. При возврате товара не в день покупки возврат осуществляется в соответствии с заключенным договором эквайринга (договором между кредитной организацией и предприятием торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт).
Выдача наличных денежных средств из денежного ящика контрольно — кассовой машины при совершении операций возврата товара не допускается.»

В том-то и дело, что здесь реч идет о возврате покупателем. но не потребителем. А что делать, если придет человек с чеком, без карты (как того требует советник налоговой службы III ранга А.А. Родионов), совсем с другой фамилией и потребует либо вернуть деньги за товар надлежащего качества (в течение 3-х дней) либо вернуть деньги за товар не надлежащего качества (в течение 10-и дней)? Он, при наличии чека, товара, документов на товар, не являясь покупателем, будет при этом потребителем — это абсолютно точно. И продавец обязан будет вернуть ему — потребителю деньги, а не зачислить их на карту покупателя. Если продавец не сделает этого добровольно, то уж суд точно обяжет его это сделать. На каком основании откажут в возврате. На основании письма советника налоговой службы? А советник налоговой службы III ранга А.А. Родионов в 2000 году не мог знать о поправках в закон о ЗПП от 21.12.2004 N 171-ФЗ и от 25.10.2007 N 234-ФЗ. Ну и, наконец, с каких это пор письма Заместителя руководителя Управления, государственного советника налоговой службы III ранга А.А. Родионова стоят выше Федерального закона?

К тому же, комментарии разработчиков последних поправок говорят о том, что они вводились как раз для устранения таких противоречий. Чтобы человек не приобретавший товар, но являющийся его потребителем не был ограничен в своих правах. Так чего тут спорить, выполнять надо.

Запрос Процессирования Чека

В-третьих, есть центры особых процессинговых компаний, к которым подключаются банки, не имеющие своих процессинговых центров (такие компании оказывают аутсорсинг услуг по доступу к процессингу платежных систем).

Возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. Получается, что банк не обязан выставлять требование о возвратном платеже по заявлению клиента.Как рассказали порталу Банки.ру в MasterCard, «банковская карта является уникальным платежным инструментом, в том числе и потому, что дает держателям карт, помимо возможностей оплаты товаров и/или услуг, высокую степень защищенности их денежных средств.

Процессинговые услуги

• насколько удобно пользователю оплачивать покупки на сайте;
• является ли каждая сделка максимально безопасной как для продавца, так и для покупателя;
• насколько тарифы провайдера выгодны для данного онлайн-бизнеса.

С помощью банковской карточки в интернете можно заказать еду на дом, приобрести одежду и оплатить коммунальные услуги. Расчёт происходит мгновенно, что удобно и для покупателя, и для продавца. Обработка информации при совершении платежей банковской картой называется процессингом.

Похожие записи
• 
  Должностное Лицо Совершило Административное Правонарушение И Уволилось
• 
  Восточная Дегунино Каму Оброшатся По Поводу Антенны Общей На Дома
• 
  Ставы Для Возврата Долгов
• 
  Обмен Товара В Течении 30 Дней Надлежащего Качества Детский Мир