Страховка По Ипотеке При Частичном Досрочном Погашении
Как правильно вернуть страховку при ипотечном кредите
-
Страхование 1: жизнь и здоровье заемщика. Относится к категории добровольного страхования (ст. 935 ГК РФ). При утрате заемщиком трудоспособности долг банку по договору будет возвращен страховщиком.
Наступление страхового случая:
Родственники (наследники) заемщика не будут обязаны вместо него погашать ипотеку. С одной стороны, такой полис полностью защищает интересы страхователя, а с другой, перед подписанием договора очень важно внимательно изучить исключения, а также стоимость страховки.
В результате цена ипотеки вырастает на 0,16-0,5%, в зависимости от того, каков перечень страховых случаев, а также в зависимости от категории недвижимости. При наступлении любого случая, указанного в полисе, страховщик выплатит банку остаток ипотечного займа.
Споры о возврате денег за страховку при досрочном погашении ипотеки
Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку. Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.
Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.
Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа
Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.
Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке
Вернуть страховку по ипотеке – значит сократить собственные расходы по обеспечению действующего кредита. В законодательстве РФ есть статьи, регламентирующие правила предоставления ипотечных кредитов. В них указано: страхование залогового имущества является обязательным;навязывание дополнительных услуг при предоставлении основных запрещено.
Эти факторы означают, что банки в определенной степени рискуют собственными средствами. Невозврат крупных сумм, изменение материальных возможностей заемщика в силу объективных причин или утрата в результате несчастного случая или умышленной порчи объекта недвижимости – это стандартные риски кредитующих организаций. Неудивительно, что они стремятся минимизировать их, и в качестве дополнительных гарантий привлекают к сделке страховые компании.
Досрочное погашение ипотеки: вернут ли выплаты по страхованию
— Не исключено, что в каких-то договорах страхования есть условие, при котором страховая компания имеет право только на часть премии пропорционально действию договора. И в этом случае страховщик не удерживает расходы на ведение дела, то есть возвращает всю часть незаработанной премии, — комментирует Ирина Карнаева.
С подачей заявления на возврат неиспользованной премии важно не затягивать и обратиться к страховщику в соответствии со сроками, установленными договором страхования. В идеале заявление нужно зарегистрировать в офисе компании, оставив себе копию с печатью, или выслать заказным письмом с обратным уведомлением. Если в течение 10 дней на ваше обращение никто не отреагирует или последует отказ, можно обратиться для начала в Роспотребнадзор, а затем в суд. При этом не стоит переживать, что это дорого и хлопотно, так как надзорный орган оказывает бесплатные консультации, а подобные судебные дела рассматриваются на местном уровне и обычно не требуют госпошлин.
Как вернуть полную сумму или часть уплаченной страховки по ипотеке при досрочном погашении
Страховка происходит на сумму кредита, выгодоприобретатель по ней — банк. При оформлении страховки на всю оценочную стоимость заключаются два договора с указанием двух получателей выгоды — банка на сумму кредита и заёмщика на оставшуюся сумму.
Это не обязательная страховка при кредитовании недвижимости. Часто банки навязывают её, предлагая взамен снижения процента по основному страхованию недвижимости. Оценка стоимости зависит от возраста клиента, профессиональной деятельности, индекса массы тела.
Досрочное погашение
Чтобы рассчитать приблизительный график кредитных выплат после частичного досрочного погашения, рекомендуется воспользоваться специальными калькуляторами, которые размещаются на банковских сайтах. Удобные инструменты позволяют в режиме онлайн пересчитать график предстоящих погашений с учетом поступивших дополнительных платежей. Хотя более подробная калькуляция возможна только при работе в Microsoft Excel или в специализированных бухгалтерских программах. Если ежемесячная финансовая нагрузка не достигает критического уровня, кредитные эксперты рекомендуют работать над сокращением срока выплаты займа. Такой подход позволит не только избавиться от необходимости выплачивать всю процентную часть, но и поможет быстрее погасить всю задолженность.
Еще несколько лет назад отечественные банки решительно не приветствовали досрочное погашение кредитов любых типов, а особенно рьяные из них даже выписывали заемщикам штрафы за столь «неприличное» поведение. После вмешательства государства ситуация в законодательстве изменилась в пользу клиентов банков, но ознакомиться с некоторыми нюансами досрочного погашения эксперты все равно рекомендуют.
Досрочное погашение ипотеки
Согласно действующему законодательству заемщик вправе погасить ипотеку досрочно. При этом комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотеки отсутствуют, согласно внесенным в Гражданский кодекс изменениям.
При частичном досрочном погашении заемщику предоставляется возможность выбрать уменьшение либо ежемесячного платежа, либо окончательного срока возвращения ипотечной задолженности. Здесь заемщик самостоятельно определяет, что ему выгоднее в данный момент. Первый вариант предполагает увеличение финансовой устойчивости, во втором варианте значительно уменьшается сумма переплаты за кредит и сокращается срок выплаты.
Можно ли оформить возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении? Что на это отвечают в банках
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении? Можно, если закрытая ипотека расторгает отношения клиента и банка, в то время как договор со страховой компанией продолжает действовать. В этот момент клиент может оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки и воспользоваться возможностью вернуть уплаченные средства.
Для получения налогового вычета порядок действий будет несколько иным. Во-первых, такого рода заявления принимаются ФНС только в конце отчетного периода (конец года). Во-вторых, только от работающих по найму граждан, как говорилось выше.
Досрочное погашение кредита
- По закону заемщик вправе частично (полностью) погасить кредит раньше срока, намеченного в договоре. Размер и момент такого погашения всегда определяется самим заемщиком, кроме случаев просрочки. Так, если лицом были нарушены сроки ежемесячных платежей, банк сперва направит его средства в пользу погашения штрафов, неустоек и пропущенных траншей, и только потом — на погашение долга.
- Возврат долга перед любым частным или государственным финучреждением — бесплатен, т.е. не предлагает комиссий и скрытых платежей. Более того, сегодня сами банки указывают в кредитном договоре, что ссуду можно гасить досрочно.
- Заемщик сам выбирает, в каком формате досрочно вернуть организации долг — полного или частичного погашения. Сумма кредита, оставшаяся к оплате, или время до завершения сделки не важны.
Особое внимание стоит обратить на величину погашения и дату: параметры реального перевода должны соответствовать указанным в заявлении. Потому к планируемым срокам приплюсовывается время на платеж (например, задержки из-за окончания операционного дня, выходных или праздников).
Досрочное погашение ипотеки — правила и способы оплаты, перерасчет и получение процентов, возврат страховки
- Продать ее другому банку. Рефинансирование – выгодный вариант оплаты задолженности, если процентная ставка в новом банке ниже, чем в предыдущем не менее, чем на 3%.
- Воспользоваться правом на налоговый вычет.
- Направить средства материнского капитала в зачет части ипотеки. Один из способов законного использования сертификата – улучшение жилищных условий. Средства также можно направить на первоначальный взнос по кредиту.
- Получить нецелевую ссуду наличными. Если размер остатка долга невелик, можно погасить его за счет другого срочного нецелевого кредита (имеет смысл только если процентные ставки по обоим займам примерно одинаковы).
- Учащение выплат. Если банк предусматривает несколько программ оплаты жилищного кредита и среди них есть «Платеж раз в 14 дней», имеет смысл направить обращение менеджеру кредитной организации с просьбой о смене программы с целью участить выплаты. Используя данный способ, можно сэкономить на процентах.
- Воспользоваться программой государственной поддержки, действующей в регионе вашего проживания. Например, получить жилищный сертификат для многодетной семьи.
- Сдать в аренду ипотечное жилье, если в договоре нет запрета на совершение арендных сделок с кредитным имуществом.
Переплата при дифференцированных платежах ниже, чем при аннуитетных, потому что в первом случае акцент делается на выплату основной задолженности и проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Во втором случае на начальных этапах покрытия ссуды практически вся сумма к ежемесячному погашению состоит из процентов, поэтому дифференцированные платежи более выгодны для должника. Аннуитетные выгодны банку, но могут оказаться интересны и клиенту, если бремя первоначальных выплат дифференцированного характера покажется ему непосильным.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.
Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах
При погашении ипотеки с помощью онлайн-сервисов такая функция отсутствует, необходимо дождаться внеочередного списания и только тогда уточнить, насколько уменьшился платеж за месяц и обеспечить наличие такой суммы на кредитном счете.
Семья наших читателей из Новосибирска только за 2017 год списала задолженность по ипотеке на сумму 1 000 012 рублей с помощью различных программ поддержки ипотечных заемщиков. Подпишитесь на новости проекта, чтобы не пропустить запуски новых программ.
Возврат денег за страховку при досрочном погашении ипотеки
Статья
958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был
заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового
случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового
случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской
ответственности, связанной с этой деятельностью.2. Страхователь
(выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,
если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.3. При досрочном
прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально
времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе
страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное.
1. Договор страхования прекращается до наступления срока,
на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность
наступления страхового случая отпала и существование страхового риска
прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни или отказаться от страховки по ипотечному кредиту
Страхование, касающееся ипотечного кредитования, бывает двух видов: обязательное и добровольное. Последнее включает в себя разнообразные риски, связанные с утратой работы, получением увечья или возникновением заболевания, препятствующего дальнейшей трудовой деятельности, смерти и возникновением иных обстоятельств, препятствующих выплате долга.
Другой вид страхования – титульное. Оно защищает имущественные интересы от утраты недвижимости вследствие аннулирования права собственности. Страхование от указанных случаев предлагается при оформлении договора, но банк или страховая компания не могут его навязывать. А это утверждение дает ответ на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке.
Страховка По Ипотеке При Частичном Досрочном Погашении
От правильности его составления во многом зависит исход разбирательства. Поэтому самым правильным шагом станет юридическая консультация, в ходе которой специалист разъяснит перспективы будущего процесса, а также поможет правильно сформулировать исковое заявление.
- Договор страхования.
- Договор ипотеки.
- Выписка из лицевого счета с указанием о полном или частичном погашении задолженности.
- Копия претензии в адрес страховщика (документы на почтовое отправление).
- Квитанция об оплате госпошлины.
