Серый Дозод Как Доп Доход Для Ипотеки
При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке
Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.
Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.
Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой
При отсутствии даже малого официального заработка с максимальной вероятностью одобрения ипотеку можно взять только при наличии высокого первоначального взноса – от 50%. При хорошей кредитной истории взять заем можно в рамках кредитной программы «Ипотека по двум документам». Сегодня такие продукты предоставляет Сбербанк, Россельхозбанк.
По двум документам ипотеку выдают несколько банковских учреждений, в том числе ведущие лидеры в своей отрасли. Для подписания договора потребуется анкета-заявка на кредит, паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Созаемщики и поручители привлекаются по желанию.
Какой дополнительный доход учтет банк для ипотеки
Конечно же, этот тип доходов тоже должен быть стабильным. Банк вряд ли посчитает серьезным аргументом ваши успехи на финансовой бирже, так как они обычно нестабильны. А вот арендная плата или проценты с банковского вклада, будут рассмотрены более охотно. Тем более, что в случае дефолта оформляемого вами кредита, банк сможет обратиться в суд с просьбой об обращении взыскания на объект, который сейчас является источником дополнительного дохода. Правда, если в случае с теми же алиментами или зарплатой, кредитор запросит сведения о последних 6 месяцах, то инвестиционные доходы вам придется демонстрировать за последние год-два.
Не секрет, что к одиноким родителям банки относятся неоднозначно. С одной стороны, они всячески приветствуют открытие карт для получения социальных платежей и депозитных счетов. С другой же – неохотно предоставляют таким заемщикам свои деньги в долг. Основной причиной обычно становится как раз зарплата, которой при наличии малолетних иждивенцев (неработающих детей), по мнению банка на погашение кредита может не хватить. Если на ребенка вы получаете алименты и будете получать еще несколько лет, стоит сказать об этом банку – разумеется, в письменной форме. Присовокупите к справке о зарплате выписку с банковского счета, на который приходят алименты, и свидетельство о рождении ребенка (детей).
Какой должна быть зарплата для получения ипотеки
- «Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
- «Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.
В наше время далеко не все семьи могут похвастаться собственным жильем. Так как копить деньги на квартиру или дом долго и не целесообразно (из-за инфляции и роста цен на недвижимость), то многие люди оформляют ипотеку. Это очень удобный и распространенный способ приобретения недвижимости, который с каждым годом набирает новые обороты в нашей стране.
Какой доход необходим для получения ипотеки: расчет суммы на калькуляторе и отзывы
- Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
- Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
- Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом.
- Нажать «Оформить заявку».
- Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
- После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».
Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате. Банки называют такую программу как «ипотека по двум документам». Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).
Способы подтверждения дохода
Каждую неделю мы обновляем базы данных, сравниваем и анализируем предложения российских банков, чтобы предоставить пользователям портала Выберу.Ру самые выгодные предложения. В этом дайджесте вы можете узнать о самых выгодных продуктах недели среди 46 новинок.
Индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы формой 3-НДФЛ, которая представляет собой налоговую декларацию на доходы физических лиц. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговых органах.
Зарплата для ипотеки: какие доходы учитывает банк и как их подтвердить
Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.
- Купонные доходы и от ценных бумаг;
- Полученные страховые денежные выплаты;
- Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
- Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
- Выигрыш в лотерее или казино;
- Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
- Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
- Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
- Иные источники доходов, запрещенные банком.
Зарплата для ипотеки с примерами расчетов и вариантами оформления при серых доходах
Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.
Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.
Возможность взять ипотеку при маленькой официальной зарплате в 2020 году
При утверждении ипотечного договора учитывается ряд условий. Например, нужно узнать прожиточный минимум в конкретном регионе утверждения кредита. Важна численность человек, живущих в семье заимодателя. Особое значение имеет неизменный заработок супругов. Есть указание, по которому каждый месячный взнос в пользу выданного займа по ипотеке не может быть выше 40% от основных заработков заемщика. Белая зарплата — это вычет из заработной платы суммы ежемесячных платежей, ипотечного взноса. Оставшаяся сумма разделяется на всех членов заемщика. Полученный итог не должен превышать учрежденного прожиточного лимита в регионе.
Гражданам с низкой заработной платой оформить ипотеку возможно, если хорошо изучить условия кредитования. Нужно заранее оценить достоинства и недостатки предложенных льгот и условий, или накопить хороший первоначальный взнос.
Как получить ипотеку при маленькой официальной зарплате
Наличие поручителей или созаемщиков также немаловажно. Если же у заемщика имеется другое жилье, которое он сдает в аренду, в банк можно принести договор аренды и продекларировать его как дополнительную прибыль. Если учесть все эти нюансы, то получить ипотечный кредит будет легко и с маленькой официальной зарплатой.
Основной проблемой при попытке взять ипотечный кредит является маленькая официальная зарплата. Почему банки неохотно рассматривают клиентов с серым доходом? И как быть, если заработная плата по документам небольшая, а ипотека нужна?
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: раскрываем все секреты
Еще один хитрый способ – переведите в банк деньги, которые вы планируете отдать за первый взнос. Через несколько месяцев можно смело оформлять кредит в этой организации. Дело в том, что финансовые компании гораздо чаще одобряют займы именно «своим» заемщикам, которые держат свои деньги на вкладе в этой организации.
Как правило, при ипотечном страховании заемщику предлагается пониженная ставка по кредиту при условии страхования объекта залога: квартиры или загородного дома. Обычно, такой полис включает риски повреждений несущих конструкций: стен и перекрытий и не включает страхование отделки и прочие объекты, связанные со страхованием жилья (например, страхование домашнего имущества или ответственности за эксплуатацию квартиры).
Ипотека и — серая — зарплата
Как же доказать ипотечному кредитору свою финансовую состоятельность? Этот вопрос, кстати, волнует не только заемщиков, имеющих «серую» зарплату, но и тех, чьи ежемесячные доходы в силу особенностей трудового договора имеют нефиксированный, «плавающий» характер, к примеру, когда в один месяц сотрудник получает 25 тысяч рублей, а в другой – 45 тысяч.
Для последней категории заемщиков Волкова из АИЖК рекомендует получить справку 2-НДФЛ, которая показывает полученный доход за каждый месяц, а также подтвердить доход выпиской по счету из банка за последние 6 месяцев, из которой будет видно, как поступали суммы от работодателя. Если к этой выписке приложить еще и трудовой договор, то банк внимательно отнесется к таким документам, считает эксперт.
Тем же, кто имеет «серый доход», начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Александр Галкин рекомендует в качестве доказательства своей финансовой состоятельности предоставить информацию о своих активах. Другими словами, заемщику необходимо подтвердить, что он приобрел имущество, соответствующее своим доходам, поясняет эксперт.
В целом банки различают две категории заемщиков из тех, кто имеет «серый» доход: работников по найму и владельцев бизнеса, утверждает Таубкина из НБИК. Наемный сотрудник может предоставить справку по форме банка, поясняет она, а вот владельцу бизнеса, если его доля в нем составляет 20-25%, придется «показать» бизнес, предъявив, например, баланс, договоры с контрагентами и управленческую отчетность.
Сравнивая методики оценки ипотечных заемщиков в России и на Западе, большинство экспертов отмечают тот факт, что отечественные системы андеррайтинга ничуть не уступают в эффективности зарубежным.
По словам Волковой, российские кредиторы подходят к делу даже более основательно, чем в США. «Перед кризисом 2008 года американские банки очень лояльно относились к подтверждению надежности заемщика: кредиты sub-prime выдавались людям без официального дохода или тем, чья зарплата потенциально могла вырасти в будущем. У нас даже в период острой предкризисной конкуренции мало кто из банков решался на такой подход», — констатирует она.
С другой стороны, существенные «замечания» к российским механизмам оценки кредитоспособности заемщиков у игроков рынка тоже имеются.
В частности, Бахаев из Связь-Банка отмечает, что страны Европы и Америки имеют отличные от России системы налогообложения и развитые системы контроля уплаты налогов. Также там широко используются общие базы данных о конкретном человеке, начиная от состояния здоровья, имеющемся имуществе, о совершенных правонарушениях, гражданском состоянии и заканчивая долгами. «В РФ тоже существуют подобные базы данных, проблема в их разрозненности между собой и отсутствии юридической и законодательной базы для их легального использования», — объясняет эксперт.
Он также подчеркивает, что единые базы, содержащие максимум информации о клиенте, могли бы существенно облегчить взаимоотношения по кредитованию между банками и их клиентами. Последним не пришлось бы доказывать уровень дохода, подтверждать наличие имущества, а достаточно было бы просто подать заявку на кредит, считает Бахаев.
А вот начальник управления разработки розничных кредитных продуктов МТС-Банка Светлана Сурина убеждена, что кредитные риски российских банков выше по сравнению с кредитными рисками зарубежных банков.
«Например, в США существует институт национальных рейтинговых кредитных агентств, которые владеют электронными базами данных, охватывающими клиентов всех американских банков. В них фиксируются все транзакции по оплате товаров и услуг с применением кредитных карт, а также задолженность по всем видам кредитов», — объясняет собеседница агентства. В результате, говорит она, житель США, не владеющий кредитной картой, не имеет кредитной истории и, соответственно, не может взять кредит, так как банк не в состоянии оценить свои риски. А в России, как утверждает Сурина, ипотека может быть доступна населению с полным отсутствием кредитной истории.
Генеральный директор кредитного брокера «Фосборн Хоум» Татьяна Боровикова со своей стороны добавляет, что в США хорошо работают кредитные баллы. «На основании кредитной истории заемщик получает балл от 300 до 850. Чем выше кредитный балл, тем ниже конечная ставка для заемщика», — поясняет она. В России же, по словам эксперта, ставка для заемщика с положительной кредитной историей и без кредитной истории практически всегда одинаковая.
Своего рода аналогом кредитного рейтинга в России можно назвать Бюро кредитных историй, рассуждает Таубкина. Однако в БКИ делаются записи лишь о случаях просрочек, отмечает она, тогда как в кредитном рейтинге США и других западных стран используется сложная система расчета, которая в частности может и начислить баллы за своевременное погашение кредитов.
9 способов подтвердить свой доход, чтобы получить кредит в банке
Клиент перечисляет в этом документе все статьи доходов, печать и подпись работодателя не требуется. Справку заполняют от руки в свободной форме, дополнительно банк может потребовать копию трудовой книжки и трудового договора, заверенного начальством.
Для подтверждения дохода при получении кредита можно предоставить справку в произвольной форме. Но к ней необходимо будет приложить выписку из территориального налогового органа о постановке ИП на учет, а также копию налоговой декларации за последний отчетный период с печатью.
Какой должен быть доход для получения ипотеки
При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.
- Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
- Подтверждение пенсионных и других доходов.
- Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
- Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
- Копию других документов, подтверждающих доход.
Получение ипотеки с маленькой официальной зарплатой
Современная жизнь, постоянно толкает среднестатистического гражданина брать различного рода займы. Это могут быть потребительские кредиты, или иные суммы, взятые на приобретение соответствующей продукции. Самые большие суммы, которые предоставляются клиентам, рассчитаны на приобретение жилья, как первичного, так и вторичного. Такой тип займа называется ипотекой, его выдают платежеспособным гражданам под более низкий процент в сравнении с потребительским кредитованием. Чтобы получить такой заем, необходимо иметь достаточный месячный доход, в ином случае кредитная организация может отказать в предоставлении средств.
Данная ситуация встречается не так часто, но это еще один вариант, отвечающий на вопрос, как взять гражданину ипотеку если официальная зарплата маленькая. В качестве имущества под залог может использоваться практически любое имущество, однако значительно больше шансов получить подобный заем, если предоставить в качестве залогового имущества квартиру или загородный дом. От такого предложения, мало какие кредитные организации отказываются. Из-за чего, при наличии таковых программ, быстро пойдут вам навстречу и одобрят ипотечное кредитование.
Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая или — серая
Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.
Хотите купить квартиру в ипотеку или взять кредит, но ваша официальная зарплата оставляет желать лучшего? Беспокоитесь, что в банке могут отказать, посчитав вас неплатежеспособным гражданином? В этом случае вам просто необходимо узнать, как заслужить доверие кредиторов с небольшими выплатами на официальной работе.
01 Ноя 2019 jurist7sib 132